Lãi suất là một vấn đề được hầu hết khách hàng quan tâm khi quyết định vay vốn, do vậy việc lựa chọn phương thức tính lãi cũng vô cùng quan trọng. Tuy nhiên không phải ai cũng hiểu được rõ về những phương thức tính lãi của ngân hàng khi vay vốn và trong đó có cách tính theo lãi suất thả nổi. Vậy lãi suất thả nổi là gì? Công thức tính lãi suất thả nổi như thế nào? Hãy cùng Mytrade tìm hiểu qua bài viết sau nhé!
Lãi suất thả nổi là gì?
Lãi suất thả nổi là gì?
Khác với lãi suất cố định thì lãi suất thả nổi thường được điều chỉnh căn cứ vào mức lãi suất thị trường, chỉ số lạm phát hoặc chính sách của ngân hàng theo từng thời điểm. Đồng nghĩa rằng mức lãi suất vay có thể tăng hay giảm theo thời gian.
Khi ký hợp đồng tín dụng thì tổ chức cho vay và người vay thỏa thuận mức điều chỉnh cùng với kỳ hạn điều chỉnh mức lãi suất phù hợp với quy định pháp luật. Theo quy định của ngân hàng hiện nay thì kỳ hạn để điều chỉnh lãi suất thả nổi thường sẽ là 3 tháng hoặc 6 tháng một lần.
Lãi suất thả nổi đa phần được áp dụng cho những đối tượng vay vốn trung hay dài hạn và thấp hơn với mức lãi suất cố định. Trong một số trường hợp thì lãi suất cố định sẽ lớn hơn bởi có sự điều chỉnh của ngân hàng cho vay.
Ví dụ: Anh A vay ngân hàng số tiền 200 triệu với kỳ hạn 24 tháng với lãi suất thả nổi. Kỳ hạn để điều chỉnh lãi suất là 6 tháng. Lãi suất vay định kỳ 6 tháng của anh A như sau:
Từ tháng 1 – tháng 6 thì lãi suất cho vay là 2%/tháng.
Từ tháng 7 – tháng 12 thì lãi suất được điều chỉnh là 2,5%/tháng.
Từ tháng 13 – tháng 18 thì lãi suất là 2,25%/tháng
Từ tháng 19 – tháng 24 thì lãi suất là 2%/tháng.
Cách tính lãi suất thả nổi
Cách tính lãi suất thả nổi
Công thức để tính toán được mức lãi suất thả nổi như sau:
Lãi suất thả nổi = Lãi suất cơ sở (còn gọi là mức lãi suất tham chiếu) + Biên độ lãi suất
Trong đó:
Lãi suất cơ sở hay lãi suất tham chiếu thường sẽ lấy theo mức lãi suất gửi tiết kiệm theo kỳ hạn là 12 tháng, 13 tháng hoặc 24 tháng lĩnh lãi ở cuối kỳ. Nếu như thời hạn vay vốn không lớn hơn 12 tháng thì mức lãi suất cơ sở sẽ được xác định chính là khoản lãi suất tiền gửi tiết kiệm người dân trả lại sau kỳ hạn 12 tháng. Còn đối với khoảng thời gian vay vốn lớn hơn 12 tháng thì lãi suất cơ sở được xác định là mức lãi suất tiền gửi tiết kiệm người dân trả lãi sau kỳ hạn 13 tháng hay 24 tháng.
Biên độ lãi suất thả nổi thường sẽ được quy định cụ thể trong những hợp đồng tín dụng. Mặc dù vậy trong một vài trường hợp biên độ lãi suất này sẽ thay đổi theo sự biến động của thị trường. Thông thường thì biên độ vay vốn được tính là phần chênh lệch giữa mức lãi suất đầu ra (lãi suất cho vay) và mức lãi suất đầu vào (lãi suất huy động tiền gửi của ngân hàng).
Các ngân hàng thương mại hiện hành những quyết định về mức biên độ lãi suất dựa theo điểm xếp hạng tín dụng của khách hàng. Xếp hạng tín dụng mà ở mức độ thấp thì lãi suất vay vốn và biên độ sẽ cao.
Giả sử như anh A vay tiền ngân hàng là 100.000.000 đồng với kỳ hạn 01 năm, với mức lãi suất thả nổi và kỳ hạn điều chỉnh là 03 tháng một lần cùng với biên độ lãi suất là 0,4% một tháng.
+ Từ tháng 01 đến tháng 03 mức lãi suất cho vay là 0,8% thì số tiền lãi phải trả là 10.000.000 x 0,8%= 800.000 VNĐ.
+ Từ tháng 04 đến tháng 06 thì lãi suất tham chiếu là 0,7% một tháng và lãi suất thả nổi là 0,7 + 0,4 = 1,1% một tháng. Số tiền lãi của mỗi tháng trong thời gian này là 10.000.000 x 1,1% = 1.100.000 VNĐ
+ Từ tháng 07 đến tháng 09 thì lãi suất cơ sở là 0,5% nên lãi suất thả nổi sẽ là 0,5 + 0,4 = 0,9% một tháng. Số tiền lãi suất mỗi tháng trong thời gian này là 100.000.000 x 0,9% = 900.000 VNĐ
+ Từ tháng 10 đến tháng 12 thì lãi suất cơ sở là 1% một tháng nên mức lãi suất thả nổi là 1 + 0,4 = 1,4% một tháng. Số tiền lãi mỗi tháng trong thời gian này là 100.000.000 x 1,4% = 1.400.000 VNĐ.
>> Tham khảo thêm: Lợi nhuận giữ lại là gì? Công thức tính lợi nhuận giữ lại
Ưu điểm và hạn chế của lãi suất thả nổi
Ưu điểm và hạn chế của lãi suất thả nổi
Ưu điểm
Các khoản cho vay mua nhà với mức lãi suất thả nổi được biết đến là những khoản thế chấp theo lãi suất điều chỉnh (ARMs – Adjustable-rate Mortgages). Các khoản vay này thường sẽ có lãi suất giới thiệu (lãi suất tính cho các khách hàng trong giai đoạn đầu của khoản vay) thấp hơn với những khoản vay thế chấp có mức lãi suất cố định. Do vậy, những người có dự định bán nhà hay tái cấp vốn trước khi lãi suất cho vay được điều chỉnh thì có thể lựa chọn vay thế chấp theo lãi suất thả nổi.
Ngoài ra, nếu như lãi suất thị trường biến động theo chiều giảm thì ngân hàng sẽ điều chỉnh mức lãi suất cho vay thấp hơn. Vì thế mà số tiền lãi mà bạn cần phải trả theo mức lãi suất thả nổi sẽ ít đi.
Hạn chế
Khi lãi suất thị trường tăng thì các ngân hàng sẽ điều chỉnh lãi suất vay cao hơn. Điều này cũng đồng nghĩa với người vay cần phải trả số tiền lãi cao hơn. Bên cạnh đó, khi mà vay vốn với lãi suất thả nổi thì người vay khó có thể tính toán được chính xác phần chi phí cho khoản vay ở trong suốt thời gian vay vốn bởi bắt đầu từ kỳ nộp lãi thứ 2 trở đi thì mức lãi suất sẽ thay đổi theo thị trường.
Phân biệt mức lãi suất cố định và lãi suất thả nổi
Phân biệt mức lãi suất cố định và lãi suất thả nổi
Về bản chất và khái niệm
Lãi suất cố định chính là mức lãi suất cụ thể được quy định từ đầu và không đổi ở trong suốt quá trình vay vốn
Còn lãi suất thả nổi sẽ có sự thay đổi tăng hoặc giảm theo kỳ hạn và không có mức lãi suất cố định
Các điều khoản ở trong quy định của hợp đồng
Lãi suất cố định thường sẽ được quy định rõ ràng trong bản hợp đồng với mức lãi suất cố định
Lãi suất thả nổi sẽ được quy định rõ ràng ở trong hợp đồng về việc điều chỉnh lãi suất thả nổi
Ảnh hưởng của thị trường đối với mức lãi suất
Đối với lãi suất cố định thì thị trường sẽ không ảnh hưởng đến mức lãi suất. Còn lãi suất thả nổi thường sẽ chịu ảnh hưởng trực tiếp của mức lãi suất của thị trường.
Cơ sở quy định
Lãi suất cố định sẽ dựa trên mức lãi suất thị trường tính từ thời điểm ký hợp đồng.
Lãi suất thả nổi sẽ dựa trên mức lãi suất tham chiếu hoặc những chỉ số lạm phát, sau đó thì ngân hàng sẽ đưa ra mức lãi suất điều chỉnh sao cho phù hợp với mỗi kỳ hạn.
Tính toán số tiền vay vốn cụ thể hay không?
Đối với lãi suất cố định thì sẽ được tính toán cụ thể, còn lãi suất thả nổi thì sẽ không bởi mức lãi thường được điều chỉnh định kỳ.
Kỳ hạn vay vốn
Lãi suất cố định thường được sử dụng ở trong thời hạn ngắn
Lãi suất thả nổi sẽ có kỳ hạn vay vốn dài từ 06 tháng đến 01 năm.
Biến động của thị trường tài chính khi lãi suất thị trường tăng giảm thì mức lãi suất cố định thiệt hại bởi nó vẫn đóng lãi cao hơn mức hiện tại. Nếu như lãi suất thị trường giảm và có lợi bởi giữ nguyên mức lãi suất khi mà thị trường tăng.
Còn đối với lãi suất thả nổi thì khi lãi suất thị trường giảm sẽ có lợi bởi đóng lãi suất thấp hơn, còn khi mà lãi suất thị trường tăng thì sẽ bị thiệt hại vì đóng lãi cao hơn.
Từ những dữ liệu trên chúng ta có thể thấy rằng lãi suất thả nổi và lãi suất cố định đều sẽ có đặc điểm khác nhau. Dựa trên nhu cầu mà mỗi người vay có thể lựa chọn một phương thức trả lãi suất phù hợp để có được nhiều ưu đãi nhất ở trong khoản vay của mình.
Nên lựa chọn hình thức lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi
Cùng với hình thức lãi suất thả nổi thì lãi suất cố định cũng sẽ được sử dụng. Người đi vay biết rõ được mức lãi suất mà mình cần phải đóng, áp dụng cho đến khi mà hoàn thành hợp đồng vay. Vậy nên lựa chọn lãi suất cố định hay lãi suất thả nổi? Để trả lời câu hỏi này thì bạn cần phải dựa vào những tiêu chí sau:
Hình thức lãi suất cố định và lãi suất thả nổi ở trong suốt thời gian vay thế chấp, mức lãi suất cố định sẽ cao hơn và sẽ có tổng chi phí vay vốn cao hơn. Nhưng về mặt tài chính thì phương thức tính lãi suất cố định lại có lợi hơn đối với người vay. Lựa chọn hình thức này thì họ sẽ biết được mỗi tháng cần trả bao nhiêu tiền gốc và tiền lãi, nhờ vậy sẽ chủ động hơn ở trong kế hoạch tài chính.
Còn đối với hình thức vay thế chấp với mức lãi suất thả nổi, nó sẽ là một lựa chọn thông minh khi mà bạn hiểu được xu thế của lãi suất và nắm rõ những điều chỉnh lãi suất để thực hiện đáo hạn trước khi mức lãi suất được điều chỉnh, khi đó vay vốn với mức lãi suất thả nổi được xem là một sự lựa chọn đúng đắn.
=> Như vậy, việc lựa chọn trả lãi suất thấp ở trong ngắn hạn hay chấp nhận trả lãi suất cao mà ổn định ở trong dài hạn sẽ phụ thuộc vào tính toán về khả năng tài chính của người vay, quản lý rủi ro của mỗi người một cách phù hợp. Khách hàng cần phải tham khảo kỹ để lựa chọn lãi suất thả nổi hoặc lãi suất cố định khi vay ngân hàng.
Lãi suất thả nổi ở các ngân hàng hiện nay
Hiện nay thì các ngân hàng đều đang triển khai đa dạng hình thức vay vốn phổ biến có vay tín chấp, vay thế chấp. Lãi suất vay ngân hàng sẽ được quyết định bởi hình thức vay cùng với ngân hàng chọn để vay. Sau đây là lãi suất thả nổi ở một số ngân hàng
Lãi suất thả nổi Techcombank
Techcombank đang được triển khai nhiều gói vay dành cho khách hàng cá nhân. Sức hấp dẫn đến từ những gói vay mua nhà, mua xe và vay tín chấp cả về mức lãi suất, thủ tục và thời gian xét duyệt. Thông thường thì các chương trình mua nhà sẽ có ưu đãi và lãi suất cho vay của khách hàng sẽ là mức lãi suất cơ sở cộng biên độ. Lãi suất nổi tại ngân hàng thường lên đến 10,5 - 12%/năm.
Lãi suất thả nổi VietinBank
Lãi suất thả nổi ở ngân hàng VietinBank chính là lãi suất cho vay của VietinBank được điều chỉnh theo thời gian. Ngân hàng áp dụng nhiều các chương trình ưu đãi cho khách hàng với một mức lãi suất thấp chỉ từ 7.7%/năm. Mức lãi suất thả nổi sẽ được tính bằng lãi suất tiết kiệm với thời hạn 36 tháng cùng biên độ dao động 3.5%. Ngoài ra thì bạn có thể lựa chọn được gói vay vốn với mức lãi suất thả nổi 8,7% ở trong 2 năm đầu tiên hoặc gói có lãi suất là 9.2% trong 3 năm đầu tiên.
Lãi suất thả nổi BIDV
Lãi suất thả nổi được áp dụng cho tất cả những khoản cho vay. Thông thường thì lãi suất thả nổi sẽ được tính dựa trên mức lãi suất tiết kiệm với kỳ hạn 12 tháng hay 24 tháng cộng với biên độ lãi suất. Mức lãi suất thấp nhất sẽ là 6%/năm, mức vay linh hoạt cùng với kỳ hạn trong vòng 5 năm.
>> Tham khảo thêm: Quy luật giá trị là gì? Tác động của quy luật giá trị
Một số vấn đề liên quan đến lãi suất thả nổi
Một số vấn đề liên quan đến lãi suất thả nổi
Trái phiếu có lãi suất thả nổi không?
Trái phiếu chính là lãi suất thả nổi, loại trái phiếu này sẽ có lãi suất được thay đổi theo mỗi chu kỳ. Việc thay đổi lãi suất do những công ty phát hành quy định và được ghi rõ ở trên trái phiếu. Chu kỳ điều chỉnh lãi suất sẽ là 6 tháng, 1 năm, 1 năm rưỡi nhưng nó được thỏa thuận rõ ràng trên trái phiếu. Trong khi đó lãi suất sẽ được thay đổi tùy thuộc vào những chỉ số trung bình ở trên thị trường vào thời điểm cụ thể.
Lựa chọn lãi suất thả nổi cần phải lưu ý gì?
Lãi suất thả nổi là một phương pháp tốt nhất để giải quyết các nhu cầu vốn của cá nhân, tổ chức đang cần có tiền để xoay sở công việc. Tuy nhiên, để đảm bảo tốt nhất cho quyền lợi của mình thì bạn cần phải tìm hiểu kỹ những lưu ý sau:
- Xác định kỹ về mức lãi suất đang được áp dụng của các ngân hàng hiện tại
- Xem xét kỹ thời hạn vay cùng với số tiền cho vay có phù hợp với nhu cầu
- Chọn cách tính mức lãi suất cố định hay thả nổi cho phù hợp với tính toán
- Khi làm hợp đồng vay lãi suất nổi thì cần phải đọc kỹ để nắm được các điều khoản
- Khi được giải ngân thì kiểm tra kỹ số tiền. Dù mất thời gian nhưng cần phải kiểm tra kỹ.
- Sau khi hoàn tất vay thì nhận hồ sơ từ phía ngân hàng. Trả lãi suất thả nổi đúng hạn.
Lãi suất thả nổi ở trong mua nhà trả góp 0% như thế nào
Việc sở hữu ngôi nhà luôn là một điều mà ai cũng mong muốn đúng không nào. Nhưng không phải ai cũng có đủ điều kiện và đủ tiền để đi mua nhà vậy nên họ sẽ thường lựa chọn hình thức mua nhà trả góp 0%.
Tuy nhiên niềm vui chẳng được bao lâu thì họ đã phải kêu trời vì mức lãi suất thả nổi lên đến 12%/năm sau khi gói vay mua nhà trả góp 0% hết hạn. Vậy lãi suất thả nổi sẽ được áp dụng như thế nào ở trong hình thức mua nhà trả góp 0%
Thực tế thì các chương trình mua nhà trả góp lãi suất 0% đang được rất nhiều chủ đầu tư dự án bất động sản liên kết cùng với ngân hàng trong những năm gần đây. Thường mua nhà trả góp với mức lãi suất 0% thì ban đầu người mua nhà sẽ chỉ cần phải trả số tiền gốc hàng tháng và không cần trả lãi, thông thường thì thời gian áp dụng mức lãi suất 0% sẽ chính là thời gian từ lúc đặt cọc cho đến khi nhận nhà có thể từ 12 - 24 tháng tùy theo từng chính sách của chủ đầu tư và ngân hàng cho vay liên kết. Sau khoảng thời gian đó thì người đi vay sẽ cần phải trả lãi suất vay như các khoản vay thông thường
Và số tiền lãi trong khoảng thời gian áp dụng mua nhà trả góp 0% thì sẽ được các chủ đầu tư chi trả thay cho khách hàng
Có thể thấy rằng ban đầu mua nhà trả góp với mức lãi suất 0% chính là một lợi thế tuyệt vời dành cho khách hàng mua nhà.
Ví dụ với một căn hộ chung cư có mức giá tầm 2 tỷ đồng, nếu như khách hàng vay tối đa tới 70% giá trị căn hộ (khoảng 1,4 tỷ đồng) mà được vay với mức lãi suất 0% trong khoảng 15 tháng thì sẽ giảm được khoảng hơn 210 triệu đồng tiền lãi ngân hàng (nếu như tính lãi cho vay thông thường khoảng 10%/năm)
Tuy nhiên bên cạnh các lợi ích trước mắt như vậy, thì việc vay tiền mua nhà trả góp 0% cũng sẽ mang đến rất nhiều rủi ro
Đầu tiên, các dự án thường quảng cáo cho vay ở mức lãi suất 0% có thể lên đến 18 - 24 tháng, nhưng có rất nhiều dự án chỉ thực hiện ở trong nửa thời gian thi công dự kiến, làm cho khách hàng chỉ được hưởng ưu đãi lãi suất 0% ở trong khoảng thời gian rất ngắn.
Điều thứ hai, sau khi hết thời hạn trả góp lãi suất 0% thì khách hàng sẽ phải chịu mức lãi suất thả nổi theo quy định của ngân hàng. Mà lãi suất thả nổi cũng sẽ thay đổi theo sự biến động thị trường cũng như chính sách của ngân hàng, dẫn đến mức lãi suất thả nổi thực tế và lãi suất thả nổi mà nhân viên tư vấn hoàn toàn không giống nhau
Như ta đã biết thì lãi suất thả nổi được tính theo công thức : Lãi suất cơ sở + biên độ thả nổi
Nếu bạn chưa biết về lãi suất cơ sở và biên độ thả nổi thì sau đây là cách mà các ngân hàng sử dụng để tính lãi suất cơ sở và biên độ đó là
- Lãi suất cơ bản : Thường sẽ dựa trên số tiền gửi kỳ hạn 12 tháng hay tính bình quân lãi suất của bốn ngân hàng lớn thuộc vào khối nhà nước
- Biên độ thả nổi: Thường sẽ rất cao và dao động trong khoảng từ 3,5-4,5%,
Như vậy nếu như lãi suất cơ bản là 10%/năm thì lãi suất thả nổi bạn cần phải chịu có thể lên đến 15%/năm, đây chính là mức lãi suất mà làm cho cho nhiều người mua nhà méo mặt.
Kết luận
Vậy thì có nên vay tiền theo hình thức lãi suất thả nổi không? Điều đó còn tùy thuộc vào khả năng quản lý rủi ro cũng như kiến thức tài chính và kỹ năng phân tích về thị trường của khách hàng. Hy vọng qua bài viết này Mytrade đã cung cấp những thông tin hữu ích giúp bạn có một cái nhìn tổng quan nhất về lãi suất thả nổi để có thể vay vốn được một cách hợp lý.
Nếu bạn còn bất kỳ thắc mắc nào hoặc muốn hỗ trợ tham gia giao dịch đầu tư trên thị trường chứng khoán thì hãy liên hệ ngay với Mytrade qua HOTLINE 1900966935 – 0983 668 883 để được giải đáp một cách nhanh nhất. Hoặc tải app MyTrade ngay hôm nay để có thể trải nghiệm được nền tảng đầu tư chứng khoán mới tại:
– Apple Store: https://apps.apple.com/us/app/mytrade-đầu-tư-cho-mọi-người/id1610468053
– Google Play: https://play.google.com/store/apps/details?id=vn.ftv.mytrade
