Tại thị trường tài chính, các nhà đầu tư thường được nghe qua rất nhiều về thuật ngữ APR, APY. Nhưng tất cả mọi người đã hiểu được APY, APR là gì chưa? Cả hai đều có những cái giống nhau đó chính là liên quan đến mức lãi suất. Vậy điểm khác nhau giữa chúng là như thế nào. Bài viết dưới đây Mytrade sẽ giúp làm rõ về khái niệm của 2 thuật ngữ trên.
APR là gì? Những điều cần biết về APR
APR là gì? Những điều cần biết về APR
APR là gì?
APR (Annual Percentage Rate) còn gọi là mức tỷ suất lợi nhuận hàng năm, đề cập đến phần trăm về khoản lãi thực tế hàng năm mà bạn sẽ nhận được khi đầu tư và không bao gồm lãi kép.
Bản chất của APR chính là một mức lãi suất đơn giản, do vậy phần lợi nhuận của bạn sẽ phụ thuộc trực tiếp vào khoản đầu tư ban đầu.
Công thức tính APR
APR = [(Phí + Phần lợi nhuận) ÷ P] ÷ n × 365 × 100
Trong đó:
- P: chính là khoản đầu tư ban đầu
- n: chính là số ngày của kỳ
Nguyên tắc hoạt động của lãi suất APR
APR sẽ là một yếu tố quyết định đến số tiền bạn cần phải trả để vay tiền mỗi tháng. Trong trường hợp thẻ tín dụng thì điều quan trọng là bạn phải có số dư từ tháng này sang tháng khác. Nhiều thẻ tín dụng cung cấp một khoảng thời gian gia hạn cho những giao dịch mua mới. Nếu như bạn thanh toán số dư của mình đúng với hạn hàng tháng thì bạn sẽ không bị tính bất kỳ một mức lãi suất nào. Tuy nhiên, nếu như bạn có số dư từ tháng này sang tháng khác thì sẽ bị tính phí dựa trên lãi suất APR cho phần chưa được thanh toán.
Tầm quan trọng của lãi suất APR
Nếu như bạn đã từng vay một khoản mua ô tô, một khoản thế chấp hoặc thẻ tín dụng thì bạn có thể đã từng nghe đến tỷ lệ phần trăm hàng năm (APR) có kỳ hạn.
Hiểu được APR có thể sẽ giúp bạn đưa ra được những quyết định tín dụng sáng suốt hơn. Nó cũng sẽ cung cấp cho bạn một ý tưởng tốt về số tiền mà bạn cần phải trả để vay tiền. Nếu như bạn đang phân vân giữa những loại thẻ tín dụng thì APR chính là một yếu tố để bạn có thể so sánh xác định được thẻ tín dụng nào là phù hợp nhất với bạn.
Phân loại loại lãi suất APR
Có nhiều loại APR khác nhau những thường được phân làm hai loại là APR cố định và APR thay đổi.
Hiểu rõ được về các loại APR khác nhau và biết khi nào mà tỷ giá có thể thay đổi sẽ giúp cho bạn chọn được loại thẻ phù hợp nhất với mình và quản lý thói quen chi tiêu của bạn. Cần phải lưu ý rằng APR đôi khi có thể sẽ phụ thuộc vào các loại giao dịch.
APR cũng có thể khác nhau, phụ thuộc vào mỗi loại tín dụng mà bạn sử dụng. APR của thẻ tín dụng thường sẽ cao hơn với APR của khoản vay mua ô tô hoặc vay mua nhà. Và cách mà bạn sử dụng thẻ tín dụng có thể tác động đến tỷ lệ của bạn. Sau đây là một số lưu ý:
- APR tỷ lệ cố định
APR cố định thường sẽ không bị thay đổi trong suốt thời hạn của khoản vay. Điều này giúp cho việc lập ngân sách sử dụng dễ dàng hơn bởi tỷ giá dễ được dự đoán hơn.
- APR có thể thay đổi
APR biến đổi thường sẽ được gắn với mức lãi suất chỉ số, chẳng hạn như loại lãi suất cơ bản. Nếu như tỷ lệ cơ bản tăng thì lãi suất APR của bạn cũng có thể thay đổi. Vì thế, mặc dù ban đầu khoản vay có APR thấp hơn nhưng tỷ lệ có thể tăng lên theo với thời gian. Điều này sẽ làm cho bạn gặp được những khó khăn hơn trong quá trình lập kế hoạch ngân sách hàng tháng.
- APR ứng trước tiền mặt
Chi phí vay tiền mặt từ thẻ tín dụng của bạn sẽ thường có xu hướng cao hơn. Có thể có nhiều loại APR khác nhau đối với séc hay đối với việc ứng trước tiền mặt. Và những giao dịch này thường sẽ không có khoảng thời gian gia hạn.
- APR phạt
Nếu như bạn vi phạm điều khoản trong bản hợp đồng của mình cũng như bỏ lỡ một khoản thanh toán hay chậm thanh toán thì APR thẻ của bạn có thể tăng lên trong một khoảng thời gian. Vì vậy cần phải đảm bảo kiểm tra đầy đủ các điều khoản thẻ của bạn hoặc bất kỳ một thông báo nào mà nhà phát hành gửi đến bạn.
- APR giới thiệu
Thẻ tín dụng mới có thể sẽ có lãi suất APR thấp hơn và có thời hạn. Nó có thể được áp dụng đối với những giao dịch mua hay chuyển số dư.
>> Tham khảo: Mã Swift là gì? Có phải mọi ngân hàng đều sử dụng mã Swift
Bạn có thể tìm được APR của tài khoản mình ở đâu?
APR thẻ tín dụng của bạn có thể sẽ được tìm thấy ở thông tin mở tài khoản hay bảng sao kê thẻ tín dụng hàng tháng. Bạn có thể tìm thấy lãi suất APR hiện tại của mình và xác định xem APR có được tính dựa trên mức lãi suất cơ bản hay không.
Mẹo để sở hữu được thẻ APR thấp hơn
Làm thế nào để bạn có thể sở hữu một thẻ tín dụng có APR thấp? Không có câu trả lời duy nhất. Tuy nhiên, việc duy trì điểm tín dụng tốt có cũng giúp bạn trở thành một ứng cử viên sáng giá hơn cho thẻ có mức APR thấp cùng với đó là những lợi ích bổ sung.
Không có bất kỳ một công thức kỳ diệu nào để có thể xây dựng tín dụng, nhưng bạn cần phải lưu ý các nguyên tắc từ CFPB
- Cần sử dụng thẻ một cách có trách nhiệm và thanh toán cho các hóa đơn đúng hạn. Thanh toán trễ cũng có thể làm ảnh hưởng tiêu cực đến điểm tín dụng của bạn. Cân nhắc đến việc thanh toán tự động hay đặt lời nhắc trên điện thoại để không bỏ lỡ thời hạn thanh toán
- Tránh việc sử dụng vượt quá hạn mức tín dụng của bạn: Những loại mô hình tính điểm sẽ tính đến mức độ gần đạt ở mức “tối đa” của bạn, vì thế chuyên gia khuyên rằng không nên sử dụng quá 30% tín dụng hiện có của bạn.
- Tiếp tục xây dựng điểm tín dụng dựa trên các báo cáo tín dụng của bạn với việc thanh toán những khoản vay đúng hạn thì càng tốt.
- Chỉ xin đúng tín dụng mà bạn cần, cần cẩn thận với việc xin nhiều khoản tín dụng trong cùng một khoảng thời gian ngắn. Nó có thể làm cho người cho vay biết tình hình tài chính của bạn không được tốt, ngay cả khi không phải vậy.
Cách để đưa ra được quyết định thông báo về lãi suất APR
APR chỉ là một yếu tố cần phải xem xét khi lựa chọn thẻ tín dụng tiếp theo của bạn. Việc hiểu về những tác động của nó đến khoản thanh toán của bạn có thể giúp cho bạn đưa ra được những quyết định sáng suốt.
Hãy nhớ rằng mỗi người sẽ có tình trạng tài chính khác nhau, vì thế rất khó để nói APR xấu cho thẻ tín dụng là như thế nào. Nhưng bạn sẽ có thể sử dụng mức APR để so sánh giữa các loại thẻ.
Nếu như bạn đang nghĩ đến việc mở một thẻ tín dụng mới thì hãy ghi nhớ những điều sau:
- APR và lãi suất luôn là hai loại khác nhau.
- APR cố định thường sẽ không thay đổi ở trong suốt thời hạn khoản vay của bạn.
- APR có thể thay đổi dao động dựa trên các yếu tố bên ngoài như thay đổi tỷ giá cơ bản.
Cách bạn sử dụng thẻ của mình cũng sẽ có thể ảnh hưởng đến tỷ giá có thể có APR bổ sung dựa trên giao dịch.
APY và những điều cần biết
APY và những điều cần biết
APY (Annual Percentage Yield) là mức tỷ suất lợi nhuận hàng năm được tính theo phương thức cộng dồn. Đây chính là phần trăm lợi nhuận thực tế mà bạn sẽ kiếm được từ một khoản đầu tư, bao gồm cả phần lãi kép. Lãi kép trái ngược hoàn toàn với lãi đơn giản, cho phép các nhà đầu tư nhận lãi từ phần tiền lãi cùng với phần lợi nhuận của họ vào tổng số vốn đầu tư ban đầu.
Công thức tính APY
APY = (1 + r/n)^n – 1
Trong đó:
- r: chính là lãi suất
- n: chính là thời gian lãi kép (n thường là 12 tháng).
>> Tham khảo: Điểm tín dụng là gì? Được tính như thế nào
Sự khác biệt giữa APR và APY
Phân biệt APR và APY
Khi nói đến APR trong bối cảnh tiết kiệm thì chính là một tỷ lệ định kỳ. Ví dụ: nếu như bạn tiết kiệm 1.000 USD ở tài khoản của mình với mức APR là 10% và phần tiền lãi đó sẽ được tính mỗi năm một lần thì bạn sẽ nhận được lãi suất là 100 USD sau 1 năm.
Còn APY lại sẽ dựa trên những tác động của lãi kép. Nếu như vẫn dùng ví dụ trên thì bạn có 1.000 USD với mức APY là 10% và phần lãi suất đó được trả 2 lần 1 năm. Trong 6 tháng đầu tiên, bạn sẽ nhận được một khoản là 50 USD (1000 * 10% / 2).
Tuy nhiên, trong vòng 6 tháng cuối năm thì bạn sẽ thêm được 50 USD tiền nhận được trong 6 tháng đầu tiên. Khi đó thì số tiền bạn nhận được sẽ là 52 USD (1050 * 10% / 2).
APR thường được sử dụng đối với các khoản vay bằng hình thức sử dụng thẻ tín dụng, đây chính là mức lãi suất được tính dựa trên số dư nợ của thẻ tín dụng mà người sử dụng chưa chi trả. Trong khi đó thì APY sẽ được áp dụng đối với các trường hợp doanh nghiệp gửi tiền tại ngân hàng. Những ngân hàng thường sử dụng APY nhằm mục đích thu hút khách hàng đến gửi tiền.
Các ngân hàng thường sẽ che giấu đến bí mật về sự khác nhau giữa APR và APY. Tuy nhiên nếu như nhìn qua ví dụ trên thì bạn cũng có thể thấy rằng nếu như tỷ lệ trả lãi mỗi năm càng cao thì sự khác nhau giữa APR và APY càng lớn.
Sự khác biệt giữa APR và APY có thể gây ảnh hưởng đáng kể đến các quyết định tài chính của người vay và nhà đầu tư. Tóm lại thì các ngân hàng thường nhấn mạnh APY để thu hút nhiều nhà đầu tư trong tài khoản tiết kiệm và cho thấy được mức lãi suất cao như thế nào. Trong khi bạn mở thẻ tín dụng hay các khoản vay thì họ sẽ nhấn mạnh về khoản APR để cho bạn thấy mức chi phí thực tế phải trả.
Lưu ý khi tính phần lợi nhuận dựa trên APY và APR
Lưu ý khi tính phần lợi nhuận dựa trên APY và APR
Kỳ hạn lãi kép
Lãi kép có thể sẽ được tính hàng ngày, hàng tuần, hàng tháng hay hàng quý, hàng năm tùy thuộc mỗi nền tảng. Việc gộp lãi thường xuyên sẽ giúp cho bạn kiếm được phần lợi nhuận nhiều hơn, nhưng nếu như APY nền tảng cung cấp nhỏ hơn với 100% thì mức lãi kép có thể sẽ không được đáng kể.
Khoản phí giao dịch
Không phải tất cả mọi nền tảng đều sẽ tính phí giống nhau và mức phí thường sẽ không được đề cập đến trong APR và APY. Tuy nhiên bạn cũng cần phải cẩn thận tìm hiểu về các khoản phí này bởi nó có thể làm thâm hụt khá nhiều đến lợi nhuận của bạn.
Sự thay đổi tỷ giá
Nếu như bạn lựa chọn được mức APY cố định thì phần lợi nhuận bạn nhận được cũng sẽ không có sự thay đổi theo thời gian.
Kết luận
Trên đây là những chia sẻ của Mytrade về APR, và sự khác nhau giữa APR và APY. Là một nhà đầu tư tài chính thì việc nắm chắc được khái niệm về APR và APY sẽ giúp cho bạn có thể dễ dàng so sánh giữa các nền tảng hay loại tài sản khác nhau, từ đó tối ưu hóa được mức lợi nhuận của mình.
Mytrade – nền tảng giao dịch và đầu tư chứng khoán uy tín tại thị trường Việt Nam
Để có thể dễ dàng theo dõi quá trình đầu tư trên thị trường chứng khoán thì bạn có thể mở ngay tài khoản giao dịch Online miễn phí tại website https://mytrade.vn/ hoặc App Mytrade (IOS, Android). Tải app Mytrade để trải nghiệm ngay hôm nay!
Nếu nhà đầu tư còn thắc mắc nào về APR là gì? hay cần hỗ trợ tham gia đầu tư hãy liên hệ ngay đến HOTLINE 1900966935 – 0983.668.883 để được Mytrade giải đáp nhanh nhất.
